抵押贷逾期被起诉，成功债务重组并保住住房

吴先生，49岁，上海虹口人，从事建筑工程行业多年，名下有一家小型建筑公司。2020年，吴先生将自己位于虹口的一套自住房产办理了抵押贷款，贷款金额350万，期限8年，月供约32000元。房产当前市值约550万，剩余贷款本金约280万。

2025年，受房地产行业调整的影响，吴先生的建筑公司多个项目停工或延期，甲方付款严重滞后，公司现金流出现严重问题。为了维持公司运营和支付工人工资，吴先生动用了大量个人资金，但仍然无法覆盖抵押贷款的月供。从2026年1月开始，吴先生无力按时偿还抵押贷款，连续逾期4个月，逾期金额约14万元。

该房产为吴先生家庭的唯一住房，吴先生的妻子和正在读高中的孩子均居住在此。如果房产被拍卖，吴先生一家不仅失去住所，孩子的高考备考也会受到严重影响。

逾期初期，吴先生曾多次联系银行，说明自己的经营困难和甲方付款滞后的情况，希望能够申请贷款展期或调整还款计划。但银行方面表示，抵押贷款的展期申请难度较大，且吴先生已经逾期较长时间，不符合展期条件。同时，银行的催收电话开始频繁打来，给吴先生造成了很大的心理压力。

2026年4月，吴先生收到法院的起诉状副本和开庭通知。银行请求法院判决吴先生一次性偿还剩余贷款本金280万及利息、罚息、复利，并要求对抵押房产行使优先受偿权。同时，银行还向法院申请了财产保全，吴先生的房产被查封。

吴先生感到非常焦虑：他的建筑公司正在艰难维持，多个甲方欠款迟迟未付，短期内无法筹集到280万资金一次性还清贷款；如果法院判决银行胜诉，房产将进入评估、拍卖程序。由于抵押贷款的金额较高，拍卖款很可能不足以偿还全部债务，吴先生不仅会失去房产，还需要继续偿还剩余债务，这对他来说是双重打击。

更让吴先生担心的是，孩子正在读高二，即将面临高考，如果在这个时候搬家或失去住所，孩子的学习状态肯定会受到严重影响。而且，吴先生的建筑公司正在参与几个重要项目的投标，如果个人征信受到严重影响，可能会影响公司的投标资格和后续经营。

吴先生通过行业朋友的推荐找到普罗房律，于2026年5月初到店咨询。此时银行已经起诉，房产被查封，情况比较紧急。

我们的专业顾问详细了解了吴先生的情况，包括经营状况、甲方欠款情况、房产价值、剩余贷款、逾期时间线、家庭情况等，并为他做了全面的风险评估和可行路径分析。评估结果显示，吴先生的情况虽然比较复杂，但仍有较大的应对空间。首先，吴先生有强烈的还款意愿，只是暂时经营困难和甲方付款滞后导致还款能力不足；其次，房产价值550万高于贷款本金280万，银行的债权有充分保障；再次，吴先生的公司有多个甲方欠款，一旦收回欠款，还款能力将大幅恢复；最后，吴先生的房产有足够的增值空间，可以通过债务重组或转贷来优化负债结构。

吴先生对我们的分析表示认可，签署了委托协议。接受委托后，我们立即对接合作律所，由专业律师团队介入案件。

律师团队首先对银行的起诉材料进行了全面审查，包括贷款合同、催收记录、起诉程序、财产保全程序等，重点关注了银行的催收程序是否合规、罚息和复利的计算是否合理、起诉程序和财产保全程序是否存在瑕疵等问题。同时，律师团队协助吴先生准备了完整的经营状况证明材料，包括公司财务报表、项目合同、甲方欠款证明、收入证明、家庭收支明细、孩子在读证明、唯一住房证明等。

在合法框架内，律师团队通过专业的司法程序为吴先生争取了宝贵的处理时间，将案件的审理周期合理延长，为与银行的协商和债务重组争取了充足的窗口。同时，律师团队代表吴先生与银行法务部门展开了多轮深入沟通，向银行充分说明吴先生的实际困难、还款意愿以及经营恢复预期，并提出了切实可行的债务重组方案。

在协商过程中，我们的金融顾问团队还为吴先生提供了专业的债务重组建议，包括如何利用房产的增值空间进行转贷、如何调整贷款结构、如何降低融资成本、如何合理规划资金等。通过多方比较和评估，我们为吴先生找到了更优的融资方案，不仅可以降低月供压力，还可以优化整体负债结构。

在协商过程中，律师团队还发现银行在罚息和复利的计算方面存在大量不合理之处，部分费用的收取缺乏合同依据和法律依据。通过专业的法律分析和沟通，成功为吴先生争取到了罚息和复利的大幅减免。

经过约3个月的专业应对和多轮协商，最终取得了令吴先生满意的结果：

✅ 成功争取约6个月缓冲时间——通过合法的司法程序，将案件的审理周期合理延长，为吴先生争取了宝贵的时间窗口，避免了房产在短时间内被拍卖。

✅ 银行同意撤诉并达成债务重组方案——在律师团队的积极沟通下，银行最终同意撤回起诉，与吴先生达成了债务重组方案，对剩余贷款进行了重新安排。

✅ 减免大部分罚息复利——律师团队发现银行罚息和复利计算存在大量不合理之处，通过专业沟通成功为吴先生减免了大量逾期费用。

✅ 月供大幅降低——通过专业的债务重组和转贷方案，根据新的还款方案，月供大幅降低，与客户的实际情况相匹配，还款压力大幅减轻。

✅ 保住唯一住房——房产未进入拍卖程序，吴先生一家继续在自己的房子里安心生活，孩子的学业也未受到影响。

✅ 债务结构优化——通过专业的债务规划和转贷，吴先生的整体负债结构得到优化，融资成本降低，为后续的经营恢复和财务健康奠定了基础。

✅ 财产保全解除——银行同意解除对吴先生房产的财产保全，房产恢复正常状态。

"做建筑工程这么多年，第一次遇到这么大的困难，项目停工，甲方不付款，贷款还不上，房子还被查封了，当时真的是焦头烂额。行业朋友推荐我来找普罗房律，他们不仅帮我处理了法律方面的问题，还给了我很多债务重组和转贷的建议，帮我找到了更优的融资方案。最终房子保住了，月供也降了将近一半，债务结构也优化了，真的非常感谢！"——吴先生