逾期6个月被起诉，成功协商分期还款并保住唯一住房

李女士，42岁，上海闵行某企业行政人员，离异独自抚养一名12岁的孩子。2016年在闵行购入一套自住房产，当时市值约280万，首付三成，贷款196万，月供约10400元。

2025年，李女士所在企业进行组织架构调整，李女士被调岗降薪，月收入从12000元降至7500元。加上孩子的教育开支和日常生活费用，李女士的收入已经无法覆盖房贷月供。从2025年11月开始，李女士无力按时偿还房贷，连续逾期6个月，逾期金额约6.5万元。房产当前市值约350万，剩余贷款本金约155万。

该房产为李女士和孩子的唯一住房，孩子正在附近的中学就读。如果房产被拍卖，李女士和孩子不仅失去住所，孩子的学业也会受到严重影响。

逾期初期，李女士曾多次主动联系银行，说明自己的困难情况，希望能够申请延期还款或调整还款计划。但银行方面表示，李女士的情况不符合延期还款的条件，要求她尽快还清逾期款项，否则将启动司法程序。

2026年3月，李女士收到银行的律师函，要求她在限期内还清全部逾期款项及罚息，否则将向法院提起诉讼。李女士四处筹款，但只筹到了2万元，远远不够还清逾期款项。

2026年4月，李女士收到法院的起诉状副本和开庭通知。银行请求法院判决李女士一次性偿还剩余贷款本金155万及利息、罚息，并要求对抵押房产行使优先受偿权。开庭时间定在2026年5月中旬。

李女士感到非常绝望：她的收入只够维持基本生活，根本无力一次性偿还155万贷款。如果法院判决银行胜诉，房产将被拍卖，她和孩子将无家可归。而且，拍卖款如果不足以偿还贷款，剩余债务她还需要继续偿还，这对她来说无疑是雪上加霜。

李女士通过朋友介绍找到普罗房律，于2026年4月下旬到店咨询。我们的专业顾问详细了解了李女士的情况，包括收入状况、家庭负担、房产价值、剩余贷款、逾期时间线等，并为她做了全面的风险评估和可行路径分析。

评估结果显示，李女士的情况虽然比较被动，但仍有较大的应对空间。首先，李女士有强烈的还款意愿，只是暂时还款能力不足；其次，该房产为李女士和孩子的唯一住房，法律对家庭基本居住权益有明确保护；再次，李女士有稳定的工作收入，只是收入不足以覆盖原月供，可以通过协商调整还款计划来解决。

李女士对我们的分析表示认可，签署了委托协议。接受委托后，我们立即对接合作律所，由专业律师团队介入案件。

律师团队首先对银行的起诉材料进行了全面审查，重点关注了银行的催收程序是否合规、罚息计算是否合理、起诉程序是否存在瑕疵等问题。同时，律师团队协助李女士准备了完整的困难证明材料，包括收入证明、降薪通知、孩子在读证明、离婚证、唯一住房证明、家庭收支明细等。

在合法框架内，律师团队通过专业的司法程序为李女士争取了宝贵的处理时间，将案件的审理周期合理延长，为与银行的协商争取了充足的窗口。同时，律师团队代表李女士与银行法务部门展开了多轮深入沟通，向银行充分说明李女士的实际困难、强烈的还款意愿以及唯一住房的特殊情况，并提出了切实可行的分期还款方案。

在协商过程中，律师团队还发现银行在罚息计算方面存在超过法定上限的情况，通过专业的法律分析和沟通，成功为李女士争取到了罚息减免。

经过约3个月的专业应对和多轮协商，最终取得了令李女士满意的结果：

✅ 成功争取约5个月缓冲时间——通过合法的司法程序，将案件的审理周期合理延长，为李女士争取了宝贵的时间窗口，避免了房产在短时间内被拍卖。

✅ 银行同意撤诉并达成分期还款协议——在律师团队的积极沟通下，银行最终同意撤回起诉，与李女士签订了个性化分期还款协议，将剩余贷款重新分期。

✅ 减免大部分罚息——律师团队发现银行罚息计算存在超过法定上限的情况，通过专业沟通成功为李女士减免了部分逾期罚息。

✅ 月供大幅降低——根据新的还款协议，剩余贷款重新分期后，根据新的还款方案，月供大幅降低，与客户的实际情况相匹配，还款压力大幅减轻。

✅ 保住唯一住房——房产未进入拍卖程序，李女士和孩子继续在自己的房子里安心生活，孩子的学业也未受到影响。

"我一个人带着孩子，收入又降了，当时真的觉得天塌下来了，以为房子肯定没了，我和孩子不知道该去哪里。朋友推荐我来找普罗房律，他们的顾问非常耐心，帮我分析了情况，让我看到了希望。律师团队也非常专业，全程帮我和银行沟通，最终不仅房子保住了，月供也降到了我能承受的范围。真的非常感谢！"——李女士