编辑更新：2026年11月2日
先判断自己处在哪个阶段
刚出现资金缺口，与已经收到拍卖公告，可选择的办法差别很大。您可以对照下面的情况，了解当前阶段需要注意什么。
- 还款吃力，但还没逾期：这是空间最大的时候。可以主动向银行申请调整还款计划。2026年8月，人民银行和金融监管总局发布意见，明确对暂时失去收入来源、还款有困难的存量房贷借款人，银行可以灵活采取延后还款、贷款展期、延迟还本等方式。是否批准，仍由银行按您的情况审核。还款困难时先做什么 ›
- 已经逾期一期或几期：会产生罚息，逾期记录会进入征信，可能接到催收电话或律师函。如果合同约定了“提前到期”条款，银行可能要求一次性偿还剩余全部贷款。怎么和银行协商 ›
- 收到法院起诉材料：要注意答辩期和开庭时间，核对银行的诉讼请求和金额。诉讼中仍可以调解。被起诉后怎么应对 ›
- 判决生效、进入执行：法院可能查封、评估、拍卖房产。这个阶段仍可以申请执行和解，或者在法院监督下自行出售。查封后还能自己卖吗 ›
- 房子已经挂网拍卖：拍卖有固定规则：第一次拍卖的起拍价不低于评估价或市价的70%，流拍后再次拍卖，起拍价降幅不超过前次的20%。从逾期到拍卖的完整过程 ›
几个常见的误解
- “断供几个月后才会被起诉。”没有统一的时间。银行什么时候起诉，取决于合同约定、逾期金额和银行内部流程。比网上流传的时间更值得注意的，是您实际收到的通知。
- “唯一住房不能拍卖。”不准确。司法解释列出了几种情况，即使是被执行人唯一的住房，法院仍然可以执行。如果房子本身就是这笔贷款的抵押物，情况又不一样。唯一住房的执行规则 ›
- “房子拍了，债就清了。”不一定。按照《民法典》，抵押房屋拍卖、变卖后，钱超过债权的部分归房主，不够的部分仍要由债务人继续偿还。拍卖后还欠钱怎么办 ›
- “找人就能停息挂账、保住房子。”任何机构都不能保证结果。2026年2月，金融监管总局等五部门专门提示：警惕以“债务减免”“停息挂账”为名收取高额费用、诱导停止还款的不法“代理维权”。找机构前先问清楚 ›
每个阶段可以考虑的办法
- 继续持有并调整还款：补缴逾期部分，与银行协商延后还款、展期或阶段性只还利息，前提是有稳定的后续还款来源。
- 主动出售：在银行起诉或法院拍卖之前自己卖，通常更容易卖到接近市场的价格。《民法典》允许抵押期间转让抵押财产，不少城市也在推行“带押过户”。具体能否办理，要看贷款银行和当地登记机构的要求。
- 诉讼中调解：在法院主持下与银行达成分期还款等方案，形成调解书。
- 执行中和解或自行变卖：最高人民法院2019年的意见允许被执行人申请自行变卖查封财产，法院在能控制价款的前提下监督出售，期限最长60天。
- 依法提出异议：对金额计算、程序问题或居住保障有不同意见的，可以通过法定程序提出。
协商和准备出售等工作，有时需要同时考虑。具体怎样安排，要看您能承担多少还款、房屋价值、欠款金额和案件进展，不能简单从中任选一种。
面谈时我们会和您一起梳理什么
- 贷款情况：借款合同、剩余本金、已逾期的期数和金额、银行发来的通知。
- 家庭情况：收入变化、其他负债、房屋是否自住、家庭成员的居住需求。
- 案件进展：是否收到起诉材料、判决书、执行通知、评估或拍卖公告。
- 您的目标：希望保留房子，还是在损失最小的前提下处置。
咨询团队和律所分别做什么
普罗房律是咨询公司。顾问负责了解需求、整理材料清单、安排线下面谈；涉及法律意见、诉讼代理和执行程序的事务，由实际受托的律师事务所及律师独立承办。服务内容、承办人员和费用，会在您确认委托前说明清楚。我们不承诺保住房屋、不承诺银行一定同意某个方案，也不会建议您停止还款。
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常见问题
房贷逾期多久会被起诉？
没有统一时间，取决于合同约定、逾期金额和银行流程。应以实际收到的催收通知、律师函或法院材料为准。
唯一住房会被拍卖吗？
可能会。司法解释列出了即使是唯一住房仍可执行的情形；如果房屋是贷款的抵押物，情况也不同，需要结合案件判断。
房子拍卖后还欠钱吗？
按照《民法典》，抵押财产拍卖、变卖后价款不足清偿债权的部分，仍由债务人清偿。
相关依据
第一财经：人民银行、金融监管总局发布改革完善房地产信贷管理的意见（2026年8月28日）
最高人民法院关于人民法院网络司法拍卖若干问题的规定（法释〔2016〕18号）
最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定（法释〔2015〕10号）