房贷逾期会怎么样？从逾期到起诉拍卖的全过程

阶段一：逾期与催收

从第一期没还上开始，按合同计收罚息，逾期记录报送征信。银行会通过短信、电话提醒，逾期时间长一些可能发出催收函或律师函。

这时能做的：尽快补缴，或者主动申请调整还款计划。这是成本最低、选择最多的阶段。

阶段二：宣布提前到期

借款合同一般会约定，逾期达到一定程度，银行有权宣布贷款提前到期，要求一次性偿还剩余全部本金和利息。从这一步开始，要还的就不再是“欠的几期”，而是整笔贷款。

这时能做的：和银行谈恢复分期的条件；如果判断确实还不起，开始考虑出售房产。

阶段三：起诉与判决

银行向法院起诉，要求偿还本息，并对抵押房屋优先受偿。被告在收到起诉状副本之日起15日内可以提出答辩状；开庭不到的，法院可以缺席判决。

这时能做的：核对金额，出庭应诉，在法院主持下调解分期方案。被起诉后怎么应对 ›

阶段四：强制执行与查封

判决生效后没有履行的，银行可以在2年内申请强制执行。法院会查封房产，然后通过询价或评估确定参考价。

这时能做的：申请执行和解；或者申请在法院监督下自行变卖，期限最长60天。查封后还能自己卖吗 ›

阶段五：网络司法拍卖

按照最高人民法院关于网络司法拍卖的规定：

• 起拍价由法院参照评估价或市价确定，不得低于评估价或市价的70%。
• 拍卖不动产，要在拍卖30日前公告。
• 无人出价即为流拍，流拍后30日内再次拍卖，不动产提前15日公告，起拍价降幅不超过前次起拍价的20%。
• 再次流拍的，可以依法在同一平台变卖。

可以看出，每流拍一次，价格就会往下走，最后能收回的钱也会变少。

阶段六：分配价款与剩余债务

拍卖所得按法律规定分配，银行作为抵押权人优先受偿。按照《民法典》，价款超过债权的部分归房主，不足的部分仍由债务人继续偿还。拍卖后还欠钱怎么办 ›

越早处理，选择越多

随着程序推进，利息和费用继续增加，进入拍卖后，价格和出售时机也不再由房主自行决定。还处在前几个阶段时，可以着手核对材料、沟通还款或处置安排。