房贷逾期了，怎么和银行协商？

能和银行谈哪些内容

• 补缴逾期部分，恢复正常还款：适合缺口不大、很快能补上的情况。补缴后可以问清罚息金额，以及征信上会怎么记录。
• 延后还款时间：在一段时间内推迟月供，适合收入暂时中断、预计能恢复的情况。
• 贷款展期：延长贷款期限，降低每月还款额。2026年8月发布的意见把个人住房贷款的最长期限从30年延长到40年，也明确银行可以对困难借款人采取展期方式。
• 延迟还本：一段时间内只还利息，等收入恢复后再还本金。
• 罚息和费用：核对罚息、复利的计算是否符合合同约定。能否减免，取决于银行的内部政策。

协商前准备什么

• 借款合同、抵押合同，以及贷款发放时的还款计划表。
• 近期的还款流水，标明从哪一期开始逾期。
• 收入变化的证明材料：离职证明、停业证明、银行流水、医疗单据等。
• 家庭收支和其他负债清单。
• 一份具体可行的还款方案：从哪个月开始，每月还多少，持续多久。

怎么提方案，银行更容易考虑

泛泛地说“能不能宽限一下”，很难得到明确答复。更有效的做法是把困难原因、已有的证明和具体方案一起交上去，最好以书面形式提交，并请银行给出书面答复。每次沟通记下时间、对接人和对方的说法，后续如果进入诉讼，这些记录都有用。

方案要量力而行。答应了做不到的还款计划，再次违约时，银行往往不会再给机会。

罚息到底怎么算

目前的普遍做法是：逾期罚息在合同约定的贷款利率基础上加收30%到50%，具体以合同条款为准。上海金融法院曾有案例认定，合同先把利率上浮、再在此基础上加收罚息，属于“两次上浮”，银行没有特别提示的，这样的条款对借款人不发生效力。

2026年6月，人民银行就《人民币存贷款利率管理规定》公开征求意见，拟取消罚息“加收30%至50%”的固定幅度，改由借贷双方在合同中约定罚息利率、计算方式和宽限期。目前仍是征求意见稿，实际执行以正式文件和您的合同为准。

协商不成，还有哪些路

• 对银行处理有异议的，可以先向银行投诉；仍不满意的，可以拨打金融监管总局的12378热线反映。
• 进入诉讼后，可以在法院主持下调解。
• 判决后进入执行，仍可以和银行达成执行和解，或者申请在法院监督下自行出售房产。
• 如果后续确实无力偿还，及早出售通常比等到拍卖损失更小。

我们能做什么

顾问可以帮您梳理负债、计算缺口、准备协商材料清单，并安排面谈。需要律师出具意见、代为沟通或参与诉讼的，由受托律所承办，费用和工作内容事先说明。银行是否同意某项安排，由银行决定，我们不做承诺。