双职工家庭房贷逾期1个月，成功协商延期还款避免起诉

周女士，34岁，上海青浦某互联网公司运营经理，丈夫为同行业产品经理，两人育有一名3岁的孩子，由周女士的母亲从外地来沪帮忙照看。2021年，周女士夫妇在青浦购入一套自住房产，当时市值约380万，首付三成，贷款266万，月供约14200元。房产当前市值约420万，剩余贷款本金约245万。

2026年，互联网行业持续进行大规模裁员优化，周女士所在的部门首先进行了人员调整，周女士被裁员，随后丈夫所在的公司也进行了裁员，丈夫虽然保住了工作，但被降薪30%，月收入从30000元降至21000元。周女士失业后，家庭月收入从原来的55000元骤降至21000元，扣除房贷月供14200元后，仅剩6800元用于家庭日常开支、孩子的托育费用和老人的生活费用，严重入不敷出。

从2026年6月开始，周女士夫妇无力按时偿还房贷，逾期1个月，逾期金额约1.5万元。该房产为周女士一家的唯一住房，孩子正在附近的托育机构就读。

逾期第一个月，周女士就主动联系了银行，说明自己的失业情况和家庭困难，希望能够申请延期还款或调整还款计划。但银行客服表示，周女士的情况需要提交相关材料进行审核，审核周期较长，且不一定能够通过。同时，银行的催收电话开始频繁打来，给周女士造成了很大的心理压力。

周女士在网上搜索了很多关于房贷逾期的信息，看到很多人说房贷逾期3个月以上银行就会起诉，从起诉到拍卖只需要几个月时间。周女士感到非常焦虑：她正在积极找工作，但互联网行业的就业形势不好，短期内很难找到收入相当的工作；家庭存款已经所剩无几，无法一次性还清逾期款项；如果银行起诉，不仅房子可能被拍卖，周女士和丈夫的个人征信也会受到严重影响，后续的就业和生活都会受到牵连。

更让周女士担心的是，孩子只有3岁，正在托育机构就读，如果房产被拍卖，一家人不仅失去住所，孩子的托育和生活都会受到严重影响。而且，周女士的母亲从外地来沪帮忙照看孩子，如果失去住所，老人也不得不返回外地，孩子将无人照看。

周女士和丈夫商量后，决定在逾期初期就主动寻求专业帮助，避免情况进一步恶化。通过朋友推荐，周女士找到了普罗房律。

周女士通过朋友推荐找到普罗房律，于2026年7月初到店咨询。此时周女士仅逾期1个月，银行尚未起诉，处于逾期初期的黄金处理窗口。

我们的专业顾问详细了解了周女士的情况，包括失业情况、丈夫的降薪情况、家庭收入状况、房产价值、剩余贷款、逾期时间线等，并为她做了全面的风险评估和可行路径分析。评估结果显示，周女士的情况处于逾期初期，处理空间非常大，通过专业的协商和材料准备，有很大概率能够与银行达成延期还款或分期还款协议，避免被起诉。

周女士对我们的分析表示认可，签署了委托协议。接受委托后，我们立即为周女士制定了个性化的协商方案。

首先，我们的专业顾问协助周女士准备了完整的困难证明材料，包括：周女士的裁员证明、失业登记证明、丈夫的降薪通知、收入证明、家庭收支明细、孩子的托育证明、老人的居住证明、唯一住房证明、银行流水、求职记录等。这些材料能够充分证明周女士的实际困难和强烈的还款意愿，以及后续的收入恢复预期（周女士正在积极求职，预计3-6个月内能够重新就业）。

其次，我们根据周女士的家庭收入情况和求职预期，为她制定了切实可行的还款方案，包括延期还款的期限、分期还款的金额、后续的还款计划等。方案既考虑了银行的诉求，也考虑了周女士的实际还款能力和求职恢复节奏。

然后，我们的专业顾问代表周女士与银行的客户经理和法务部门进行了多轮沟通。在沟通过程中，我们向银行充分说明了周女士的实际困难、强烈的还款意愿以及后续的收入恢复预期，并提交了完整的困难证明材料和还款方案。我们向银行指出，周女士夫妇都是高学历、有稳定职业发展的年轻人，目前只是暂时因为行业裁员导致收入下降，后续收入恢复的可能性很大；而且，周女士的房产价值420万远高于贷款本金245万，银行的债权有充分保障。通过专业的沟通和协商，银行最终同意了周女士的延期还款申请。

在协商过程中，我们还为周女士提供了个人征信保护建议，帮助她了解如何在逾期期间尽量减少对个人征信的影响，以及后续如何修复个人征信。同时，我们还为周女士提供了家庭财务规划建议，帮助她合理规划家庭开支，在失业期间尽量减少不必要的消费，确保基本生活和还款能力。

经过约20天的专业协商和多轮沟通，最终取得了令周女士满意的结果：

✅ 成功避免被起诉——在银行起诉前，通过专业的协商和材料准备，成功与银行达成延期还款协议，银行同意不启动司法程序。

✅ 成功办理延期还款——银行同意周女士的延期还款申请，给予6个月的延期还款期，期间只需偿还少量利息，大幅降低了短期还款压力，为周女士争取了充足的求职时间。

✅ 减免大部分罚息——通过专业沟通，成功为周女士减免了部分逾期罚息，减轻了还款负担。

✅ 月供压力缓解——根据新的还款方案，延期还款期间根据新的还款方案，月供大幅降低，与客户的实际情况相匹配，还款压力大幅减轻。延期还款期结束后，周女士已重新就业，恢复正常月供。

✅ 保住唯一住房——房产未进入司法程序，周女士一家继续在自己的房子里安心生活，孩子的托育和老人的生活都未受到影响。

✅ 征信影响最小化——通过及时协商和还款，将逾期对个人征信的影响降到了最低，为后续的征信维护奠定了基础。

✅ 家庭财务规划优化——通过专业的财务规划建议，周女士的家庭开支得到了合理优化，建立了应急储备金，提高了家庭的抗风险能力。

"刚失业的时候我特别慌，每天都接到催收电话，晚上都睡不着觉，以为房子很快就会被拍卖。朋友推荐我来找普罗房律，他们的顾问非常专业，帮我理清了思路，还帮我准备了所有的材料，代表我和银行沟通。最终不仅没有被起诉，还办了6个月的延期还款，月供也降了很多，给了我充足的时间找工作。现在我已经重新就业了，一切都在慢慢好转。真的非常感谢，建议大家遇到这种情况一定要尽早找专业人士帮忙，越早处理空间越大，不要等到被起诉了才着急！"——周女士