单亲妈妈房贷逾期被起诉，成功协商分期还款保住住房

陈女士，39岁，上海静安某医院护士，离异独自抚养一名8岁的孩子。2017年，陈女士在静安购入一套小户型自住房产，当时市值约220万，首付三成，贷款154万，月供约8200元。房产当前市值约320万，剩余贷款本金约118万。

2025年，陈女士所在的医院进行人事制度改革，陈女士的岗位进行了调整，月收入从12000元降至9000元。加上孩子的教育开支和日常生活费用，陈女士的收入已经无法覆盖房贷月供。从2025年12月开始，陈女士无力按时偿还房贷，连续逾期5个月，逾期金额约4.5万元。

该房产为陈女士和孩子的唯一住房，孩子正在附近的小学就读。陈女士的父母在外地，年事已高，无法提供经济支持。如果房产被拍卖，陈女士和孩子不仅失去住所，孩子的学业也会受到严重影响。

逾期初期，陈女士曾多次联系银行，说明自己的收入变化和家庭困难，希望能够申请延期还款或调整还款计划。但银行方面表示，陈女士的情况需要提交相关材料进行审核，审核周期较长。同时，银行的催收电话开始频繁打来，甚至打到了陈女士的工作单位，给陈女士造成了很大的心理压力和困扰。

逾期第四个月，陈女士收到了银行的律师函，要求她在限期内还清逾期款项，否则将向法院提起诉讼。陈女士四处筹款，但只筹到了1万元，远远不够还清逾期款项。

2026年4月，陈女士收到法院的起诉状副本和开庭通知。银行请求法院判决陈女士一次性偿还剩余贷款本金118万及利息、罚息，并要求对抵押房产行使优先受偿权。开庭时间定在2026年5月下旬。

陈女士感到非常绝望和无助：她一个人带着孩子，收入只够维持基本生活，根本无力一次性偿还118万贷款。如果法院判决银行胜诉，房产将被拍卖，她和孩子将无家可归。而且，拍卖款如果不足以偿还贷款，剩余债务她还需要继续偿还，这对她来说无疑是雪上加霜。更让陈女士担心的是，银行的催收电话已经打到了工作单位，如果继续下去，可能会影响她的工作，而工作是她和孩子唯一的生活来源。

陈女士通过医院同事的推荐找到普罗房律，于2026年5月初到店咨询。此时距离开庭仅剩不到一个月时间，情况比较紧急。

我们的专业顾问详细了解了陈女士的情况，包括收入状况、家庭负担、房产价值、剩余贷款、逾期时间线等，并为她做了全面的风险评估和可行路径分析。评估结果显示，陈女士的情况虽然比较被动，但仍有较大的应对空间。首先，陈女士有稳定的工作和强烈的还款意愿，只是暂时收入下降导致还款能力不足；其次，该房产为陈女士和孩子的唯一住房，法律对家庭基本居住权益有明确保护；再次，陈女士的收入虽然下降，但仍有稳定来源，可以通过协商调整还款计划来解决。

陈女士对我们的分析表示认可，签署了委托协议。接受委托后，我们立即对接合作律所，由专业律师团队介入案件。

律师团队首先对银行的起诉材料进行了全面审查，包括贷款合同、催收记录、起诉程序等，重点关注了银行的催收程序是否合规、罚息计算是否合理、起诉程序是否存在瑕疵等问题。同时，律师团队协助陈女士准备了完整的困难证明材料，包括收入证明、岗位调整通知、离婚证、孩子在读证明、唯一住房证明、家庭收支明细、父母在外地的证明等。

在合法框架内，律师团队通过专业的司法程序为陈女士争取了宝贵的处理时间，将案件的审理周期合理延长，为与银行的协商争取了充足的窗口。同时，律师团队代表陈女士与银行法务部门展开了多轮深入沟通，向银行充分说明陈女士的实际困难、强烈的还款意愿以及唯一住房的特殊情况，并提出了切实可行的分期还款方案。

在协商过程中，律师团队还向银行指出，陈女士是一名医护工作者，在疫情期间坚守岗位，为社会做出了贡献，银行在处理此类客户的逾期问题时，应当考虑到客户的实际困难和社会贡献，给予合理的协商空间。同时，律师团队还发现银行在催收过程中存在一些不规范的行为，通过专业的沟通为陈女士争取到了更有利的协商条件。

在协商过程中，律师团队还对银行的罚息计算进行了审查，发现部分罚息计算存在不合理之处，通过专业沟通为陈女士争取到了罚息减免。

经过约2.5个月的专业应对和多轮协商，最终取得了令陈女士满意的结果：

✅ 成功争取约5.5个月缓冲时间——通过合法的司法程序，将案件的审理周期合理延长，为陈女士争取了宝贵的时间窗口，避免了房产在短时间内被拍卖。

✅ 银行同意撤诉并达成分期还款协议——在律师团队的积极沟通下，银行最终同意撤回起诉，与陈女士签订了个性化分期还款协议，将剩余贷款重新分期。

✅ 减免大部分罚息——律师团队发现银行罚息计算存在不合理之处，通过专业沟通成功为陈女士减免了部分逾期罚息。

✅ 月供大幅降低——根据新的还款协议，剩余贷款重新分期后，根据新的还款方案，月供大幅降低，与客户的实际情况相匹配，还款压力大幅减轻。

✅ 保住唯一住房——房产未进入拍卖程序，陈女士和孩子继续在自己的房子里安心生活，孩子的学业也未受到影响。

✅ 停止违规催收——银行停止了对陈女士工作单位的催收电话，陈女士的工作和生活恢复正常。

"我一个人带着孩子，收入又降了，当时真的觉得走投无路了，银行的催收电话甚至打到了医院，我每天都在焦虑中度过，不知道该怎么办。医院同事推荐我来找普罗房律，他们的顾问非常耐心，帮我分析了情况，让我看到了希望。律师团队也非常专业，全程帮我和银行沟通，最终不仅房子保住了，月供也降到了我能承受的范围，银行也不再打电话到单位了。真的非常感谢，你们是我和孩子的恩人！"——陈女士