逾期初期主动介入，成功协商延期还款并避免被起诉

赵女士，35岁，上海松江某互联网公司产品经理，丈夫为同行业从业者，两人育有一名5岁的孩子。2021年，赵女士夫妇在松江购入一套自住房产，当时市值约350万，首付三成，贷款245万，月供约13000元。房产当前市值约400万，剩余贷款本金约225万。

2025年下半年，互联网行业进行大规模裁员优化，赵女士的丈夫首先被裁员，随后赵女士所在的部门也进行了人员优化，赵女士虽然保住了工作，但被降薪20%，月收入从25000元降至20000元。丈夫失业后，家庭月收入从原来的45000元骤降至20000元，扣除房贷月供13000元后，仅剩7000元用于家庭日常开支和孩子的教育费用，入不敷出。

从2026年1月开始，赵女士夫妇无力按时偿还房贷，连续逾期2个月，逾期金额约2.8万元。该房产为赵女士一家的唯一住房，孩子正在附近的幼儿园就读。

逾期第一个月，赵女士就主动联系了银行，说明自己的家庭情况，希望能够申请延期还款或调整还款计划。但银行客服表示，赵女士的情况需要提交相关材料进行审核，审核周期较长，且不一定能够通过。同时，银行的催收电话开始频繁打来，给赵女士造成了很大的心理压力。

逾期第二个月，赵女士收到了银行的正式催收函，要求她在限期内还清逾期款项，否则将启动司法程序。催收函中明确提到，如果继续逾期，银行将向法院提起诉讼，届时赵女士不仅需要偿还全部贷款本息，还需要承担诉讼费、律师费等额外费用，房产也可能被拍卖。

赵女士感到非常焦虑：丈夫正在积极找工作，但短期内很难找到收入相当的工作；家庭存款已经所剩无几，无法一次性还清逾期款项；如果银行起诉，不仅房子可能被拍卖，赵女士的个人征信也会受到严重影响，后续的工作和生活都会受到牵连。

更让赵女士担心的是，她在网上看到很多人说，房贷逾期后银行很快就会起诉，从起诉到拍卖只需要几个月时间。她害怕自己的房子也会被拍卖，一家人无家可归。

赵女士通过朋友推荐找到普罗房律，于2026年3月初到店咨询。此时赵女士仅逾期2个月，银行尚未起诉，处于逾期初期的黄金处理窗口。

我们的专业顾问详细了解了赵女士的情况，包括收入状况、家庭负担、房产价值、剩余贷款、逾期时间线等，并为她做了全面的风险评估和可行路径分析。评估结果显示，赵女士的情况处于逾期初期，处理空间较大，通过专业的协商和材料准备，有较大概率能够与银行达成延期还款或分期还款协议，避免被起诉。

赵女士对我们的分析表示认可，签署了委托协议。接受委托后，我们立即为赵女士制定了个性化的协商方案。

首先，我们的专业顾问协助赵女士准备了完整的困难证明材料，包括：丈夫的裁员证明、失业登记证明、赵女士的降薪通知、收入证明、家庭收支明细、孩子在读证明、唯一住房证明、银行流水等。这些材料能够充分证明赵女士的实际困难和强烈的还款意愿。

其次，我们根据赵女士的家庭收入情况，为她制定了切实可行的还款方案，包括延期还款的期限、分期还款的金额、后续的还款计划等。方案既考虑了银行的诉求，也考虑了赵女士的实际还款能力。

然后，我们的专业顾问代表赵女士与银行的客户经理和法务部门进行了多轮沟通。在沟通过程中，我们向银行充分说明了赵女士的实际困难、强烈的还款意愿以及后续的收入恢复预期（丈夫正在积极求职，预计3-6个月内能够重新就业），并提交了完整的困难证明材料和还款方案。

在协商过程中，我们还发现银行在罚息计算方面存在一些不合理之处，通过专业的沟通为赵女士争取到了部分罚息减免。

同时，我们还为赵女士提供了个人征信保护建议，帮助她了解如何在逾期期间尽量减少对个人征信的影响，以及后续如何修复个人征信。

经过约1个月的专业协商和多轮沟通，最终取得了令赵女士满意的结果：

✅ 成功避免被起诉——在银行起诉前，通过专业的协商和材料准备，成功与银行达成分期还款协议，银行同意不启动司法程序。

✅ 达成分期还款协议——银行同意赵女士将逾期款项分6期偿还，每月偿还约5000元，与赵女士的收入水平相匹配。

✅ 减免大部分罚息——通过专业沟通，成功为赵女士减免了部分逾期罚息，减轻了还款负担。

✅ 月供压力缓解——银行同意在未来6个月内，赵女士可以先偿还较低的金额（约9000元），待丈夫重新就业后恢复正常月供，月供压力暂时降低约30%。

✅ 保住唯一住房——房产未进入司法程序，赵女士一家继续在自己的房子里安心生活，孩子的学业也未受到影响。

✅ 征信影响最小化——通过及时协商和还款，将逾期对个人征信的影响降到了最低，为后续的征信维护奠定了基础。

"刚逾期的时候我特别慌，每天都接到催收电话，晚上都睡不着觉，以为房子很快就会被拍卖。朋友推荐我来找普罗房律，他们的顾问非常专业，帮我理清了思路，还帮我准备了所有的材料，代表我和银行沟通。最终不仅没有被起诉，还和银行谈成了分期还款，罚息也减免了一部分。真的非常感谢，建议大家遇到这种情况一定要尽早找专业人士帮忙，越早处理空间越大！"——赵女士