房贷逾期被起诉，成功协商分期还款并保住唯一住房

林先生，41岁，广州天河某餐饮连锁品牌区域经理，妻子为小学教师，两人育有一名10岁的孩子，正在读小学四年级。2018年，林先生在广州天河购入一套自住房产，当时市值约320万，首付三成，贷款224万，月供约12000元。房产当前市值约450万，剩余贷款本金约185万。

2025年，受餐饮行业整体下滑的影响，林先生所在的餐饮连锁品牌多家门店关闭，林先生的区域经理岗位被撤销，被调岗为普通门店经理，月收入从22000元降至13000元。妻子的收入虽然稳定，但也只有8000元左右。家庭月收入从原来的30000元降至21000元，扣除房贷月供12000元后，仅剩9000元用于家庭日常开支和孩子的教育费用，入不敷出。

从2025年12月开始，林先生无力按时偿还房贷，连续逾期5个月，逾期金额约6.5万元。该房产为林先生一家的唯一住房，孩子正在附近的省一级小学就读。

逾期初期，林先生曾多次联系银行，说明自己的岗位调整和收入下降情况，希望能够申请延期还款或调整还款计划。但银行方面表示，林先生已经逾期较长时间，不符合延期还款的条件，要求他尽快还清逾期款项，否则将启动司法程序。

2026年3月，林先生收到法院的起诉状副本和开庭通知。银行请求法院判决林先生一次性偿还剩余贷款本金185万及利息、罚息，并要求对抵押房产行使优先受偿权。开庭时间定在2026年4月中旬。

林先生感到非常焦虑：他的收入虽然下降，但仍有稳定的工作和还款意愿，只是暂时无力一次性偿还185万贷款；如果法院判决银行胜诉，房产将进入评估、拍卖程序。林先生在网上了解到，法拍房的起拍价通常只有评估价的7折，如果流拍进入二拍，起拍价可能只有评估价的5.6折，房产很可能以低价被拍走。而且，拍卖款如果不足以偿还贷款，剩余债务林先生还需要继续偿还，这对他来说是双重打击。

更让林先生担心的是，孩子正在读小学四年级，如果在这个时候搬家，孩子的学业和社交都会受到严重影响。而且，天河区的教育资源比较优质，如果搬到其他区域，孩子可能无法享受到同等质量的教育资源。

林先生通过广州的朋友推荐找到普罗房律，于2026年4月初到店咨询。此时距离开庭仅剩不到半个月时间，情况比较紧急。

我们的专业顾问详细了解了林先生的情况，包括收入状况、岗位调整情况、家庭负担、房产价值、剩余贷款、逾期时间线等，并为他做了全面的风险评估和可行路径分析。评估结果显示，林先生的情况虽然比较被动，但仍有较大的应对空间。首先，林先生有稳定的工作和强烈的还款意愿，只是暂时收入下降导致还款能力不足；其次，该房产为林先生一家的唯一住房，法律对家庭基本居住权益有明确保护；再次，林先生的收入虽然下降，但仍有稳定来源，可以通过协商调整还款计划来解决。

林先生对我们的分析表示认可，签署了委托协议。接受委托后，我们立即对接合作律所，由专业律师团队介入案件。

律师团队首先对银行的起诉材料进行了全面审查，包括贷款合同、催收记录、起诉程序等，重点关注了银行的催收程序是否合规、罚息计算是否合理、起诉程序是否存在瑕疵等问题。同时，律师团队协助林先生准备了完整的困难证明材料，包括收入证明、岗位调整通知、妻子的收入证明、孩子在读证明、唯一住房证明、家庭收支明细等。

在合法框架内，律师团队通过专业的司法程序为林先生争取了宝贵的处理时间，将案件的审理周期合理延长，为与银行的协商争取了充足的窗口。同时，律师团队代表林先生与银行法务部门展开了多轮深入沟通，向银行充分说明林先生的实际困难、强烈的还款意愿以及唯一住房的特殊情况，并提出了切实可行的分期还款方案。

在协商过程中，律师团队还发现银行在罚息计算方面存在一些不合理之处，通过专业的法律分析和沟通，成功为林先生争取到了罚息减免。

经过约2.5个月的专业应对和多轮协商，最终取得了令林先生满意的结果：

✅ 成功争取约5个月缓冲时间——通过合法的司法程序，将案件的审理周期合理延长，为林先生争取了宝贵的时间窗口，避免了房产在短时间内被拍卖。

✅ 银行同意撤诉并达成分期还款协议——在律师团队的积极沟通下，银行最终同意撤回起诉，与林先生签订了个性化分期还款协议，将剩余贷款重新分期。

✅ 减免大部分罚息——律师团队发现银行罚息计算存在不合理之处，通过专业沟通成功为林先生减免了部分逾期罚息。

✅ 月供大幅降低——根据新的还款协议，剩余贷款重新分期后，根据新的还款方案，月供大幅降低，与客户的实际情况相匹配，还款压力大幅减轻。

✅ 保住唯一住房——房产未进入拍卖程序，林先生一家继续在自己的房子里安心生活，孩子的学业也未受到影响。

"被调岗降薪之后，房贷就还不上了，收到法院传票的时候我真的很慌，以为房子肯定没了。广州的朋友推荐我来找普罗房律，他们的顾问非常专业，帮我理清了思路，律师团队也很负责，全程帮我和银行沟通。最终不仅房子保住了，月供也降到了我能承受的范围，真的非常感谢！"——林先生