唯一住房逾期8个月，成功保障家庭居住权益并保住住房

郑女士，52岁，上海杨浦某国企退休职工，丈夫早年因病去世，独自抚养一名22岁的孩子（刚参加工作）。郑女士的母亲今年78岁，患有阿尔茨海默病和多种慢性疾病，长期需要专人看护和服药，与郑女士共同居住。2008年，郑女士在杨浦购入一套自住房产，当时市值约80万，首付三成，贷款56万，月供约3500元。房产当前市值约280万，剩余贷款本金约22万。

2025年，郑女士的母亲病情加重，需要24小时专人看护，郑女士不得不提前退休在家照顾母亲，家庭收入从原来的8000元（工资+退休金）降至3500元（仅退休金）。加上母亲的医疗费用和看护费用，家庭开支大幅增加，郑女士的收入已经无法覆盖房贷月供。从2025年8月开始，郑女士无力按时偿还房贷，连续逾期8个月，逾期金额约3万元。

该房产为郑女士、孩子和患病母亲的唯一住房，一家人已经在此居住了17年，邻里关系熟悉，生活便利，母亲的医保和社区医疗服务都与该房产相关。如果房产被拍卖，一家人不仅失去住所，患病老人的医疗和看护也会受到严重影响。

逾期初期，郑女士曾多次联系银行，说明自己的家庭困难和母亲的病情，希望能够申请延期还款或调整还款计划。但银行方面表示，郑女士已经逾期较长时间，且收入状况不佳，不符合延期还款的条件，要求她尽快还清逾期款项，否则将启动司法程序。

2025年12月，银行向法院提起诉讼。郑女士收到法院传票后，因为不懂法律程序，也没有钱请律师，只是向法官提交了一份书面的困难说明。法院最终判决银行胜诉，要求郑女士一次性偿还剩余贷款本金22万及利息、罚息，并要求对抵押房产行使优先受偿权。

判决生效后，银行于2026年3月向法院申请强制执行。法院向郑女士送达了执行通知书，并启动了房产评估程序。2026年4月初，郑女士收到法院的通知，房产已经完成评估，评估价为265万，即将进入拍卖程序。

郑女士感到非常绝望：她以为唯一住房可依法主张居住权益，但法院的执行法官告诉她，根据最新的司法解释，唯一住房在符合一定条件的情况下也是可以被执行的，法院可以为被执行人及其所扶养家属提供一定期限的租房费用后，对房产进行拍卖。

这对郑女士一家来说无疑是晴天霹雳：母亲年事已高，患有阿尔茨海默病，根本经不起搬家和环境变化的折腾；孩子刚参加工作，收入不高，无力承担上海高昂的租房费用；而且，拍卖款在扣除执行费用、评估费、拍卖费、银行贷款本息后，虽然可能还有一些剩余，但一家人失去了住所，在上海租房的费用很高，剩余的款项很快就会花完。更让郑女士担心的是，母亲的医保和社区医疗服务都与该房产相关，如果搬家，母亲的就医和用药都会受到严重影响。

郑女士通过社区居委会的法律援助宣传了解到普罗房律，于2026年4月中旬到店咨询。此时房产已经完成评估，即将进入拍卖程序，情况非常紧急。

我们的专业顾问详细了解了郑女士的情况，包括家庭结构、母亲的病情和医疗需求、房产价值、剩余贷款、案件进展等，并为她做了全面的风险评估和可行路径分析。评估结果显示，郑女士的情况虽然比较被动，但仍有较大的应对空间。首先，该房产为郑女士、孩子和患病母亲的唯一住房，且家中有78岁的患病老人需要赡养，家庭情况非常特殊；其次，剩余贷款本金只有22万，而房产评估价为265万，房产价值远高于贷款金额，银行的债权有充分保障；再次，郑女士有稳定的退休金收入，有还款意愿，只是暂时因为照顾母亲导致收入下降。

郑女士听到还有办法保住房子，非常激动，立即签署了委托协议。接受委托后，我们立即对接合作律所，由专业律师团队紧急介入案件。

律师团队首先对案件的全部材料进行了紧急审查，包括贷款合同、催收记录、起诉状、判决书、执行通知书、评估报告等，重点关注了执行程序的合规性、评估价格的合理性、唯一住房执行的法定条件等问题。同时，律师团队协助郑女士紧急准备了完整的困难证明材料，包括退休证明、收入证明、母亲的病历和诊断证明、医疗费用证明、看护费用证明、唯一住房证明、亲属关系证明、社区居委会出具的家庭困难证明等。

在合法框架内，律师团队依据最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的相关规定，以及上海本地法院的执行政策，结合郑女士家庭的特殊情况（家中有78岁患病老人需要24小时看护，搬家会严重影响老人的健康和医疗），通过专业的司法程序向法院提出了法律意见，主张保障被执行人及其所扶养家属的基本居住权益和医疗权益，请求法院暂缓对该唯一住房的拍卖程序。

同时，律师团队代表郑女士与银行法务部门展开了多轮深入沟通，向银行充分说明郑女士的家庭特殊情况、还款意愿以及房产价值远高于贷款金额的事实，并提出了切实可行的分期还款方案。律师团队向银行指出，郑女士的剩余贷款本金只有22万，而房产价值265万，银行的债权有充分保障，拍卖并不是最理想的解决方式；而且，郑女士的母亲患有严重疾病，搬家可能导致老人病情恶化，引发社会问题，银行作为负责任的金融机构，应当考虑到客户的特殊困难，给予合理的协商空间。通过多轮沟通，银行最终被律师团队的专业分析和郑女士的实际困难所打动，同意进行协商。

在协商过程中，律师团队还对银行的罚息计算进行了审查，发现部分罚息计算存在不合理之处，通过专业沟通为郑女士争取到了罚息减免。

经过约3个月的专业应对和多轮协商，最终取得了令郑女士满意的结果：

✅ 成功暂缓拍卖程序——律师团队通过专业的司法程序，依据最高法规定和上海本地政策，结合郑女士家庭的特殊情况，通过专业司法程序成功提出法律意见，法院最终支持了郑女士的主张，暂缓了对唯一住房的拍卖程序。

✅ 成功争取约9个月缓冲时间——通过合法的司法程序和协商，为郑女士争取了宝贵的处理时间，避免了房产在短时间内被拍卖。

✅ 银行同意分期还款方案——在律师团队的积极沟通下，银行最终同意与郑女士达成分期还款协议，将剩余贷款重新分期。

✅ 减免大部分罚息——律师团队发现银行罚息计算存在不合理之处，通过专业沟通成功为郑女士减免了部分逾期罚息。

✅ 月供大幅降低——根据新的还款协议，剩余贷款重新分期后，根据新的还款方案，月供大幅降低，与客户的实际情况相匹配，还款压力大幅减轻。

✅ 保住唯一住房——拍卖程序被暂缓并最终撤销，郑女士一家继续在自己的房子里安心生活，患病母亲的医疗和看护未受到影响。

✅ 保障家庭基本居住权益和医疗权益——通过专业的法律途径，成功保障了郑女士一家的基本居住权益和患病母亲的医疗权益，避免了一家人流离失所和老人病情恶化的风险。

"我一个人带着孩子，还要照顾患病的老母亲，当时真的觉得天塌下来了，以为房子肯定没了，我妈经不起搬家的折腾，真的不敢想以后的日子。社区居委会推荐我来找普罗房律，当时离拍卖只有不到一个月了，我本来以为肯定来不及了。没想到他们真的帮我把房子保住了，还和银行谈成了分期还款，月供也降了很多。律师团队非常专业，也很有耐心，真的非常感谢，你们是我们一家的恩人！"——郑女士